人口老化已經是當今社會上普遍重視的課題，隨著人類平均壽命延長，對於退休後的生活及財富規劃變得越來越重要。多數民眾莫不期望透過辛勤工作及積極理財，趁著年輕時多累積一些財富，讓退休生活能過得有品質、有保障、有尊嚴。

在工作累積財富的過程中，國人最常見的理財工具即為股票、不動產及定存利息。儘管股票投資可能帶來高報酬，但也同樣存在著高風險。尤其，多數散戶在股市進出，長期的投資績效往往賺少賠多。當邁入退休階段後，對於欠缺固定收入的退休族而言，股票投資做為退休後的理財工具是否恰當，不無疑問。另一方面，近年來房地產不景氣，已證明不動產並非必然抗跌保值，同時間不動產的持有成本（房屋稅及地價稅）及所得稅負（房地合一稅）卻大幅提升。除此之外，內政部「房屋租賃定型化契約」新制今年上路及國稅局加強查核包租公漏報租金收入，在在限縮了不動產的投資報酬率。其實還有更多保守的退休族選擇定存利息做保本配置，但是隨著低利率和高通膨的影響，錢愈來愈薄；也讓人開始思考有沒有其他的理財工具，讓退休生活更有保障。

對於退休規劃，國人往往聚焦於「資產總額」的累積，並期待所累積的資產可以支撐退休生活的花費。然而，隨著國人平均壽命延長，資產或退休金可能有用光的一天。長壽風險，是退休生活最難預估的變數，但為了無法預知的長壽風險而時時縮衣節食，卻又喪失了退休規劃的初衷。

事實上，想要擁有美好退休生活，首先應讓退休生活仍然具有穩定的現金流量。理想的退休所得替代率約為70％，除了軍公教人員之外，國人退休所得替代率普遍落在40%～50%之間。現在市面上有年金保險這項工具，可以幫助退休族創造每月現金流入，一直到110歲，正好補足了這個缺口，同時避免資產被虧空或被騙的問題。現在很多父母覺得先把自己照顧好後再傳承財產給子女，這樣的商品就會適合有這種想法的人。

以保德信國際人壽的鑫享退休年金保險為例說明，這個商品可以依照個人選擇不同而有兩種分配方式，一是購買後即「馬上領」，二是遞延以獲得每年5%複利增值的「想領才領」，如下：

 

情況一：「現在領」

投保年齡65歲男性

躉繳保費10萬美元，65歲即立即開始提領。

提領金額：$100,000 ＊ 5% (65歲保證提領比例) = $5,000

年齡	65	66	67	68	……	110
金額(USD)	5,000	5,000	5,000	5,000	5,000	5,000

參考資料：「保德信國際人壽鑫享退休美元變額年金保險」商品介紹DM
註：5%為保證提領比例，各年齡保證提領比例請參閱保單說明。

 

情況二：「想領才領」

投保年齡55歲之女性

躉繳保費7.7萬美元，65歲開始提領。

提領金額：$77,000 x 4% x (1.05)ˆ10 = $5,017

年齡	55	56	57	……	65	66	67	……	110
金額(USD)	0	0	0	0	5,017	5,017	5,017	5,017	5,017

參考資料：「保德信國際人壽鑫享退休美元變額年金保險」商品介紹DM
註：4%為保證提領比例，5%為保證提領額度年增值率，各年齡保證提領比例請參閱保單說明。

 

當累積多年的資產轉化成長期的固定現金流量，長壽才可以成為現代科技帶給人類的禮物。最後，對於處在45歲到65歲退休警戒區的讀者們而言，應時時檢視自身的資產配置及退休生活的現金流量，儘早規劃以因應退休後的生活。任何理財商品均有其優缺點及不同租稅效果，建議您購買前應諮詢您的理財顧問及稅務顧問，針對您的個人情況妥善規劃。

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本文並不構成任何諮詢意見與規劃建議，亦不構成任何的要約行為，或招攬要約。本資料包含簡化過之內容，參閱本資料時，應同時諮詢保德信國際人壽保險公司以確認本資料相關內容的適用性及完整性。